解码青农商行五大乡村振兴服务体系，金融助力青岛城乡高质量发展

“全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村。”党的二十大报告将高质量发展作为全面建设社会主义现代化国家的首要任务，并提出全面推进乡村振兴。

这也是金融机构正在重点布局的服务实体方向之一。作为定位于支农支小的地方法人银行，青岛农商银行致力于打造五大乡村振兴体系建设，从党建、信用、支付、产品、数字化五大方面发力，为持续助力青岛市乡村振兴高质量发展贡献力量。

青岛农商银行是山东最大的农商行，也是山东省内唯一一家上市农商银行，在坚持“支农支小”市场定位、打造“服务‘三农’主办银行”过程中，取得了不少亮眼成果。截至2023年3月末，青岛农商银行涉农贷款余额为565亿元，相比年初增长了16.36亿元，占各项贷款余额比例为22.46%；涉农贷款余额占全市涉农贷款总额的13.35%，持续位居全市银行业金融机构第1名。

扎实的金融服务也得到外界越来越多的肯定。就在近期，2022年“中国金融机构金牌榜——金龙奖”榜单揭晓，青岛农商银行获评“最佳服务乡村振兴银行”奖项。该奖项由人民银行主管的经济金融领域权威主流媒体《金融时报》主办，是金融界权威公正、最具行业影响力的全国性金融评选品牌活动之一。

构建“党建+金融”新格局

近年来，青岛农商银行一直致力于推动构建党建与业务相融合的新型乡村振兴金融服务机制。

一方面，该行通过主动对接市组织部门和农业农村部门，发挥党建引领示范作用；另一方面，该行在青岛全市组织实施“百名金融助理服务乡村振兴工程”，采取联建共建、驻点服务、金融宣讲、专题培训、走访慰问、爱心捐助等重点措施，全面对接乡村振兴工作队，构建形成“党建+金融”服务乡村振兴新格局。

120名金融助理每年举办党建共建活动近百场次、组织驻点金融服务5000多次、金融宣讲培训1000多次……青岛农商银行在农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足方面的重要作用，体现在每一场活动、每一处细节。

“巩固拓展脱贫攻坚成果，增强脱贫地区和脱贫群众内生发展动力。”是党的二十大报告提出的全面推进乡村振兴具体要求之一。

青岛农商银行也在为此不断努力着。比如，该行通过与政府部门密切合作，建立省定、市定建档立卡脱贫户台账清单，针对不同类型、不同需求的建档立卡户，可以提供符合其特点的信贷产品和模式。

截至今年3月末，青岛农商银行信贷支持国家级建档立卡脱贫户133户、贷款余额5112万元，支持省定、市定建档立卡脱贫户52户、贷款余额818万元。

全面实施“整村授信”

“整村授信”，是青岛农商银行响应政策号召，在涉农贷款方面的创新举措。

为全面实施“整村授信”，青岛农商银行充分发挥人员、渠道及线上线下融合优势，有效提升了农村地区信贷服务覆盖面。其中，该行重点围绕青岛十大乡村振兴示范片区开展集中授信，加大对市农业农村部门创建七大绿色增粮先行示范区的金融支持。

截至2023年3月末，青岛农商银行开展“整村授信”村居已接近2000个，覆盖总人数达到102万人，实现用信户数1.72万户，用信金额超过75亿元，显著扩大了普惠金融覆盖面。

如何建立农村贷款主体信用画像，是金融机构在涉农领域要重点考虑的问题。

对此，青岛农商银行也有自己的一套“秘诀”。通过对农户及新型农业经营主体建档评级授信，该行在农村地区建立起信用积分体系，打造“道德银行”积分模式，有序推进了1466户市级以上示范新型农业经营主体对接服务工作，并建立了台账明细，专人走访对接。

截至2023年3月末，1466户农业经营主体中，已建档评级565户，表内外授信281户、43.76亿元，用信余额18.5亿元。

青岛农商银行还积极运用科技赋能，推动农村金融服务线上化、便利化。比如，该行与农业农村局、农担公司合作推出信贷直通车服务，引导符合条件的农业经营主体扫描专属二维码便捷申请贷款，截至3月末，已发放信贷直通车贷款9533.5万元，占全市银行同业总额的49.7%。

数字化助力支付“一码通”走进乡村

科技赋能还体现在青岛农商银行农村金融业务的方方面面，该行创新推出的多项数字化服务都大大提高了业务效率和用户体验。

目前，青岛农商银行保持涉农区域服务网点在200个以上，依托1700多台小微云自助终端、326个智慧网点、30个政务派出柜台，构建集“金融+政务+便民”于一体的“政银互联e站通”服务体系。目前该体系服务范围已广泛覆盖村庄、社区、市场、养老服务中心、供销社、偏远海岛等区域，服务700余万县域居民。

同时，青岛农商银行还与农业协会、商会、龙头企业、大型农产品交易市场等平台对接，协力共同打造集交易撮合、进销存管、支付结算、资金归集等功能于一体的助农服务平台——“鑫动e商”。目前，该平台入驻商户总数达到536户，2023年以来累计完成交易9万多笔、金额合计5700多万元。

此外，该行还创建成立了“播商学院”，协助农户开展农产品直播， 助力推动“互联网+农产品”出村进城工程；积极对接数字乡村建设，协同完善农业农村大数据体系，推动乡村公共服务、社会治理等数字化智能化建设。

值得一提的是，青岛农商银行开通的农产品收购“一站通”平台，自主建设上线“丰收e宝”POS机器设备，满足了农产品收购场景需求；该行开发的“扫码付”支付结算产品，聚合本行、微信、支付宝、银联等主流通道，实现了支付“一码通”。

据了解，目前“扫码付”服务商户已达4.5万户，仅2022年一年交易量就达到1.3亿笔，总交易额232.1亿元。截至2023年3月末，安装“丰收e宝”POS终端96个，实现交易金额8211.83万元，发行“乡村振兴信用卡”16508张，有效丰富了乡村领域支付活动形式。

支农信贷产品体系不断完善

除了高效便捷的服务体系，丰富多元的产品“货架”更是青岛农商银行支农支小的特色所在，也是满足农村多样化贷款需求的关键。

为聚焦新型农业生产经营主体、家庭农场主、农业龙头企业、农户等全力做好资金支持，青岛农商银行全面梳理现有支农信贷20余款产品，形成了“银担合作类+专项支农类+支农贴息类+线上支农类”与“特色支农类”的“4+1”支农信贷产品体系，全面满足“三农”客户信贷资金需求。

针对农业生物资产确权难、监管难的问题，该行还专门研发出“芯养贷”产品，研究利用电子耳标等物联网设备，结合大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，制定“芯乡村·共富产融平台1.0版”生物资产管理技术解决方案，使活体奶牛成为精准、动态、可追溯的“数字资产”，奶牛真正变成了可评估可抵押的“资产牛”，通过线上化贷后检查，节省了人力，防控了风险，提高了信贷服务效率。目前，“芯养贷”已发放2700万元。

站在全面建设社会主义现代化国家、向第二个百年奋斗目标进军新征程的重要节点，青岛农商银行方面表示，坚持以党建为引领，以实际行动坚守“支农支小”的主业初心，认真践行普惠金融责任，拓展金融服务乡村振兴的广度、深度、温度，助力打造乡村振兴齐鲁样板先行区，推动地方经济实现高质量发展。