金融“温度”再升级！青岛农商银行重塑为民服务新模式

金融作为经济的命脉和活水，对经济发展做出重要贡献。同时，金融还承载着更大的使命——“金融为民”。

特别是在“十四五”时期，“金融为民”更是成为重中之重，在“以满足人民日益增长的美好生活需要为根本目的”列入经济社会发展指导思想下，金融服务的新时代重任更大。

成立十年来，青岛农商银行秉持以人民为中心的发展观和价值观，积极践行金融为民的理念，关注和解决群众的实际问题，不断满足人民群众对美好生活的向往。

齐鲁财研社第217期

编辑/申君毅

审校/冯亚楠

普惠金融

助力实体经济发展

山东省第十二次党代会报告将“纵深推进新旧动能转换”作为今后五年的一项重点工作来部署，强调实体经济是强省建设的重中之重。实体经济也一直是青岛的立市之本、强市之基。

2012年成立以来，青岛农商银行始终坚持“服务‘三农’主力银行、中小企业伙伴银行”定位不动摇，勇于担当作为，不断扩大农村金融服务覆盖面，持续提升服务“三农”和实体经济质效，谱写出乡村振兴的新篇章。

截至2022年3月末，青岛农商银行小微贷款余额达977.76亿元，较年初新增22.39亿元，增速2.34%；支持小微客户41292户。

与地方经济共生共荣是法人银行义不容辞的责任担当。

2021年，青岛农商银行抢抓自贸区、上合示范区建设机遇，不断加大对重点项目、自贸区建设、上合示范区建设的信贷投放力度。目前已为31家企业办理资本项目改革试点业务6大项、76笔、金额6.69亿美元，服务涵盖资本项目收入支付便利化、外债注销下放银行、跨区域直接投资登记、开立多个资本项目外汇账户、非投资类企业开展股权投资、跨境资金池业务等多个项目。

为了让更多小微企业享受政策红利，青岛农商银行坚持减费、降息、不抽贷、不惜贷、不断贷、不压贷，为小微企业发展提供了坚强的金融后盾。秉承“不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不拿客户一张纸，办理业务要‘易快好’”文化理念的青岛农商银行微贷中心，服务覆盖青岛七区五市、辐射山东地区，已创新上架两大系列20余款产品。

除此之外，面对经济下行、疫情反复等不利于小微企业发展的影响，青岛农商银行勇于担当，积极作为，不断释放“农商温度”，通过多项措施解决客户困难，有效降低普惠型小微企业融资成本。

疫情发生以来，青岛农商银行积极影响各级监管部门金融纾困政策，在大力推广“抗疫亲情贷”“防疫专项贷”相对标准化产品的同时，针对受疫情影响较为严重的餐饮业、物流业等特定行业，更加针对性创新推出“食宜贷”“畅流贷”等专项产品，并全面落实延期还本付息政策，扩大了无还本续贷适用范围，对受疫情影响的企业“应贷尽贷、应续尽续”，主动为企业降低融资成本。

截至2022年5月末，青岛农商银行累计办理无还本续贷7332笔，续贷金额99.23亿元，为企业节省财务成本近3000万元。

持续降低小微企业贷款价格，从2020年初每月普惠小微贷款6.65%的加权利率，降低到目前的每月4.78%的加权利率，并继续保持稳步持续下降，全力支持小微企业复工达产。

金融为民

民生服务不断升级

当下，随着发展进入新时期，对金融业提出了更高要求，不仅要承担经济发展重任，更要承担民生服务重任，同时发挥促经济、惠民生等多重作用。

一方面，金融作为经济的命脉和活水，对经济发展做出重要贡献，近两年疫情期间，金融在助力经济恢复和发展上，都起到了重大作用；另一方面，金融还承载着更大的使命——“金融为民”，通过创新推出针对性的产品和服务，开辟金融服务“新蓝海”，在民生服务领域作出重要贡献。

为贯彻落实“多谋民生之利、多解民生之忧”指示精神，青岛农商银行不断优化服务渠道布局，下沉渠道，打通银政服务的“最后一公里”。

以“设点到镇、布机到村、发卡到户”为标准，涉农区域服务网点保持在200个以上，依托在全市乡镇、村庄、社区布设的2100多台小微云自助终端、326个智慧网点、118个政务服务延伸柜台，构建集“金融+政务+便民”于一体的“政银互联e站通”服务体系。目前已广泛覆盖村庄、社区、市场、养老服务中心、供销社、偏远海岛等区域，服务于700余万县域居民。

自2020年6月开始，青岛农商银行联合市委组织部，结合“燃烧激情、建功青岛”主题实践活动，选派120余名支行行长作为金融助理，启动了“百名金融助理服务乡村振兴工程”。

金融助理充分发挥金融助理业务优势，进社区村庄、走大街小巷、入千家万户，履行金融政策、金融知识和防金融诈骗宣讲、培训、服务、走访、慰问等金融助理“六个一”工作职责要求，创新普惠金融服务机制，研发适合“三农”发展的金融产品。

两年来，金融助理围绕党建引领共举办联建共建项目启动仪式237场，党员联席座谈会267场,主题党日活动227场,党员集体学习169次；组织驻点服务12242次；组织金融宣讲3330次；组织专题培训685次；组织走访慰问469次；组织爱心捐助229次。

截至2022年5月末，仅百名金融助理所在的支行各项贷款余额1024.50亿元，个人贷款普惠余额269.64亿元，个人贷款户数5.32万户。为农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足发挥了重要作用，有效纾解了农村市场主体融资难融资贵问题，打通了农村金融服务的“最后一公里”，实现了金融政策与地方经济发展战略相结合。

面对农村地区不断涌现的农村新业态和“三农”群体普遍的“融资难、找保难”等难题，青岛农商银行从平台合作、“互联网+”双向着手，不断提高金融产品的适配性、便利度，让金融服务与“三农”需求实现有效衔接。

该行与政策性担保公司、农业保险公司等平台合作，创新推出“农担贷”“助农履约保险贷款’“强村贷”等产品，建立“标准统一、共同调查、独立审批、风险共担”的“银行+政策性担保”的融资模式，从源头上解决“三农”群体“找保难”。

地方法人银行的定位，让青岛农商银行自觉将普惠金融“永担在肩”，对“三农”、小微民营企业实行“优先安排贷款额度、优先创新产品服务、优先集全行之力全方位支持”的“三优先”政策。涉农贷款余额、小微贷款余额连续多年均位居全市各银行机构前列。

科技赋能

金融服务加速度

扎根青岛十年，青岛农商银行始终牢记“服务三农、服务小微、服务地方经济”的初心使命，充分运用金融科技手段推进数字化转型，助力普惠金融、乡村振兴等重大国家战略走深向实，打造“线上线下融合银行”。

近几年，借着互联网业务发展红利期的“东风”，青岛农商银行敏锐把握行业发展趋势，在传统银行智慧化、数字化转型等方面实现新突破。关注农村地区金融服务基础薄弱、客户信用数据缺失等金融服务瓶颈，不断强化科技赋能，让信息多跑路、客户少跑腿。

建立以“整村授信”为核心的线下扩面模式、以网贷为主体的线上突破模式，形成线上线下协同推进的工作格局，推出了“信e贷”系列线上贷款服务，实现有感授信和无感用信的有机结合。

相继推出“信e贷”“税e贷”“关税e贷”等线上信用系列信贷产品，为客户提供精准、便捷的金融服务。2021年，该行在全辖17家分支机构全面推广“整村授信”服务模式，强化了农村金融数字化，将“金融活水”引入到千家万户。通过网格化管理和整村授信线下收集信息，利用“关键人”评议批量建档，线上审批、线上发放纯信用贷款，显著地扩大普惠金融覆盖面。

目前，青岛农商银行开展整村授信1243个，覆盖客户76.97万户；授信户数7.45万户，授信金额164.95亿元；用信户数1.25万户，较年初新增171户；用信金额49.43亿元，较年初新增2.35亿元。“信e贷”线上贷款余额29.72亿元，较年初新增2.97亿元，增幅10.85%，贷款户数2.2万户，较年初新增1182户，增幅5.68%

与此同时，青岛农商银行依托大数据风控技术，在线对客户进行多维度画像，打造了山东省农信系统中首家互联网在线贷款平台，促进了青岛农商银行信贷业务的线上化转型。

如今站在改制成立十周年、A股上市三周年的新起点上，青岛农商银行将继续加强金融科技创新，以实际行动坚守“支农支小”的主业初心，持续发挥金融企业的责任担当，让金融活水“流”入千家万户。