青岛市人大代表商健光：加强预付消费监管，推进数字人民币智能合约技术

奋楫者，立潮头。1月27日，青岛正式进入“两会时间”，凤凰网青岛与您一同聆听青岛市政府工作报告，在梳理过去一年发展成果的同时，共同开启2024年的美好新未来。

两会现场，青岛市人大代表，数金公共服务有限公司董事长商健光就推动数字人民币智能合约技术加强预付消费监管，促进行业健康可持续发展给出他的建议。

智能合约是一种旨在以信息化方式传播、验证或执行合同的计算机协议。通过智能合约把生活中的合约数字化，当满足一定条件后，可以由程序自动执行。智能合约是数字人民币最突出的创新之一，通过加载不影响货币功能的智能合约，可实现时间、场景、使用群体等触发的条件支付功能，使数字人民币具有可编程和智能化的特点，帮助数字人民币真正实现智能货币，让业务规则驱动资金流向，并可控、可追溯，具有天然的信任优势和互通优势，有助于降低经济活动的履约成本，优化营商环境。

一、国内现状

近年来，教培、租赁、健身、美容等预付消费行业的机构“跑路”、退费难等问题屡见不鲜，导致消费者预付资金“打水漂”、权益无法兑现的事件时有发生，既损害了消费者的合法权益，又抹黑了预付行业商家的信誉。据人民网“人民投诉”平台数据显示，2023年以来，该平台收到大量关于预付式消费的投诉，涉及旅游、健身、美容、餐饮、网购、亲子娱乐等多个领域，其中51.4%的投诉涉及退费问题，因机构“跑路”、门店关张等原因造成退费难的占总投诉量的20%。

数字人民币智能合约技术可有效解决上述预付行业资金监管问题。2023年9月，央行数研所共建“数字人民币”APP上线“元管家”商城，通过数字人民币智能合约技术将预付消费类型商户的预付资金进行监管，消费者使用数字人民币“元管家”服务支付预付资金，其后续的资金支付将通过智能合约自动触发执行。“元管家”模式一般由各试点地区相关职能部门出台实施政策，由当地的银行业试点运营机构和金融科技机构负责平台建设和日常运营，以市场化方式协同推进。

2023年7月，深圳市市场监管局、中国人民银行深圳市分行、深圳市地方金融监督管理局联合印发了《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》（深市监联[2033]15号），推动857家商户实现数字人民币预付资金管理，累计监管资金超1410万元，兼顾消费者和经营者双边诉求，指导数字人民币运营机构推出“预收e贷”“预付贷”等金融产品满足商家资金流动性需求，探索冻结资金自动转存计息保障商家收益，多措并举助力预付式经营行业健康发展。

工商银行、农业银行以及兴业银行等数字人民币试点运营机构，分别与美团互联网平台以及线下少儿教培等机构开展合作，积极推动数字人民币智能合约的预付资金监管，以防范传统预付式消费行业“先付费后消费”模式潜在的资金安全风险。

二、我市现状

目前我市预付费商户关门跑路的事情屡见不鲜，而消费者的权益难以保障。消费者去相关部门投诉时，市场监管部门只能进行行政处罚，但大多无法落实，通常建议民事诉讼，即使消费者耗费精力、财力、物力获得胜诉判决，由于商户法定代表人已更换为没有履行能力的个人，因此消费者依旧得不到实质性赔偿。

2019年，青岛市市场监管局发布《青岛市预付费式消费合同范本(征求意见稿)》,首次明确消费者可有7天无理由退卡的“犹豫期”,以及“商家改变使用规则未提前30日征得消费者同意可退卡”等维护消费者权益的条款。该条款从一定程度上解决了消费者退卡难题，但并没有从根源上杜绝商家跑路乱象。

2020年11月，我市成为第二批数字人民币试点地区。随着数字人民币试点工作的深入和试点范围的扩大，在市数字人民币试点领导小组的指导下，2023年3月我市研发上线了山东省首个数字人民币智能合约预付资金监管服务平台，并于9月入驻央行数研所共建“数字人民币”APP服务板块的“元管家”商城。目前该平台系统稳定，功能完善，已陆续覆盖健身、教培和美发等预付行业，可有效解决消费者预付资金安全，帮助恢复预付消费行业交易信任，促进行业健康可持续发展。

三、相关建议

（一）出台《青岛市预付行业监督管理规范》

建议我市市场监管局、人行青岛分行、地方金融监管局等职能部门牵头，联合市商务局、市教育局、市体育局等部门，结合我市预付行业特点和监管要求，制定市级层面的预付行业监督管理规范，通过数字人民币智能合约预付资金监管特性，加强我市预付行业监管的数字化、平台化和信息化监管。可在我市数字人民币试点氛围较好的区市进行试点，将辖区内预付商户逐步纳入智能合约监管，逐步覆盖到全市范围。

（二）从源头优化流程加强纳管力度

建议我市市场监管局、市商务局与市行政审批部门联合，探索在预付行业商户开立的审批程序上，增加在智能合约监管平台的商户信息录入流程，从源头上把控预付行业商户的监管，加强日常巡查与监督管理，对游离于该监管平台之外的预付行业商户按照相应的处罚措施执行。

（三）按照“政府购买服务”模式进行市场化运营

按照多方参与联合共建的原则，建议由我市市场监管局、市商务局等职能部门采取“政府购买服务”的模式，调动社会资源的积极性，负责数字人民币智能合约监管平台的日常维护和管理，为我市预付行业监管提供专业、高效的技术和服务。