金融业有了“数智”新引擎 青岛数字化重塑金融生态圈

构建AI大模型技术体系、批量授信及贷后全流程数字化、境内本外币运费实现“秒级”结算、实施数字金融人才培养“π计划”……近期，随着《青岛市数字金融发展三年行动方案》的实施，多家银行充分发挥大数据、人工智能、云计算等科技优势，构建新生态、服务新领域、推动新增长，为写好数字金融大文章奠定了坚实基础。

金融业有了“数智”新引擎

以服务实体经济为主线，青岛金融业正全力打造高质量发展“数智”新引擎。

根据《青岛市数字金融发展三年行动方案》（2023—2025年），明确指出“推进创新试点”“集聚产业”“提升服务经济社会能力”“增强风险防控能力”“优化发展生态”“强化审慎管理” 等重点任务，优化数字金融发展生态。力争到2025年，青岛建设5个数字金融集聚区，打造数字金融特色园区，支持金家岭金融聚集区、香港中路现代金融集聚区、青岛数字经济产业园、唐岛湾金融科技创新区、市北区新金融产业园等区域聚集数字金融产业，数字金融生态圈企业达到200家。

为了实现《方案》目标，青岛一系列金融机构正在发力。在夯实数字金融底座方面，交通银行青岛分行成立金融科技管理和产品创新委员会、网络金融业务专班、劳模工匠创新工作室“三个团队”，数字金融人才培养“π计划”、数字金融共建计划、“搭平台、建系统”三项计划。

当前，银行业不断加大资源投入，运用自身科技和跨界合作，积极探索智能化服务模式，面向业务经营的线上化客户和产品运营，以大数据客户洞见和智能决策为基础，以统一的数字化营销服务平台为支撑，为用户提供了更好的服务和体验。

其中，建设银行青岛市分行依托总行科技基础，形成以手机银行、“建行生活”“双子星”为核心、金融与非金融相互促进、线上线下融合发展的零售业务运营生态。截至2024年3月末，“惠懂你”APP注册企业数达6.88万户，贷款余额226.72亿元，较年初增加21.06亿元；裕农通服务点签约农户5.5万户。与此同时，中国银行青岛市分行引入国产RPA流程自动化平台，开展RPA流程自动化人工处理工作，实现了RPA技术规模化应用。此外，工商银行青岛市分行创新研发“2199智慧信贷系统”，建立“T-MAP高质量考核平台”、“D-CAP综合管控平台”，开发投产了“公安反诈查控系统”。

青岛各金融机构全力打造高质量发展“数智”新引擎的过程中，离不开政府部门的指导交流。据了解，国家金融监督管理总局青岛监管局推进“四新”工程，强化“五大监管”，梳理全国风控工具与技术输出案例48个，建立涵盖数字化建设、金融科技、风险管理等领域的合作项目库，以走访、调研、座谈搭建供需双方信息交流平台，推动联动科技子公司和大型银行总行。2023年12月，工商银行青岛市分行向青岛农商银行成功输出“融安E信”风控工具。

金融产品实现“秒”处理

数字化场景正成为金融机构开疆拓土的主要阵地。通过数字化场景，消费金融机构打破了传统限制因素，推出更多具有针对性的金融产品和服务，以此满足用户的个性化需求。

“通过中国银行‘航运直通车’，我们在线支付的海运费可以直接到达客户账户，资金实时到账，极大地提高了业务处理效率。”青岛一家航运企业财务负责人表示。

据了解，青岛中行坚持以数字金融提升金融服务能力与质效，以用户导向来设计和提供更为易用、便捷、丰富的便民性金融产品和服务，为国际运输或国际运输代理相关企业提供的“航运直通车”“跨境汇入汇款直入账”等产品在内的多种本外币运输及贸易款项全流程在线自动结算服务，足不出户即可轻松实现境内本外币运费“秒级”结算，款项自动实时入账，有效解决在网点柜台办理境内运费排队时间长、业务耗时长等痛点、难点问题。在产品创新基础上，青岛中行将数字化综合服务融入各类贸易场景，积极推进数字外汇管理平台融资对接工作，通过“银企融资对接”“出口发货后融资”等产品推广，帮助出口企业在线获得资金支持，畅通数字金融赋能之路，提供融资超过18亿元。

青岛中宝塑业有限公司是一家专门从事改性塑料制品的研发、生产、销售的国家级专精特新“小巨人”企业。随着公司与美的集团合作的进一步深入，订单逐渐增多，公司因垫付资金储备库存导致的流动资金周转问题一时间让企业进退两难。

在了解到企业的需求后，兴业银行青岛分行第一时间组建专业团队，经多方调研，根据公司业务特点及融资需求，迅速制定专属“数字订单融资”金融服务方案。通过“数字订单融资”模式，按照中宝塑业与美的集团数字订单ERP系统签订订单金额的70%为其提供信用贷款支持，同时利用数字订单ERP系统，将订单、物流单、发票、资金回款线上核对，进一步实现了订单融资线上化，同时解决了下游企业无法对订单进行确权的问题。值得一提的是，通过该模式，客户既可依据订单随时提款，提升了客户用款便捷度，又可以根据自身情况可随借随还，降低了客户的融资成本。近年来，兴业银行青岛分行乘数字化转型之风，依托总行小微企业线上融资系统不断迭代升级，围绕科技创新、中小科技企业等重点领域和薄弱环节，持续加大小微企业融资产品的创新力度，助力解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题，用数字金融服务点亮小微企业发展的前行之路。

数字金融场景走向多元化

在数字金融的赋能下，金融机构正在积极延伸“金融+乡村振兴”场景服务。据了解，交行青岛分行基于“专业担保公司+产业链”模式，以养殖户与核心企业山东新希望六和养殖的交易数据为基础，以“开放银行+手机银行”为渠道，打造“新希望六和农户贷”，实现全线上化融资，服务全国各地乡村农户数十户，年发放融资几千万元。交行青岛分行成功打造数据驱动的涉农领域数字信贷产品，成为“金融科技赋能乡村振兴示范工程”。

数字金融创新试点的持续推进，让数字人民币应用场景也愈加丰富。交行青岛分行为青岛一头部企业财务公司量身打造国内首家数币2.5层支付结算体系；落地青岛自贸区首笔数币缴税税费和数币代发业务；岛城首家上线数币缴纳保费业务；联合青岛市总工会在“齐鲁工惠”APP“惠工优选”商城上线数字人民币结算功能等等，交行青岛分行推出一批首创性应用模式，将数字人民币试点与区域特色产业发展深度融合。

提升数字化风险防控能力，筑牢银行账户风险防控防线。交行青岛分行研发“反电诈个人可疑账户监测模型实时管控系统”，有效解决不法分子利用非工作时间作案但银行无法及时阻止涉诈资金流出的痛点问题，2023年系统成功自动管控5636户可疑账户，日均管控39户，交行青岛分行利用数字化手段，推动风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变。通过数据挖掘利用，交行青岛分行实现了数字化建设风险的监测预警。

重金投入抢占数字金融新赛道

金融科技驱动的数字化转型在金融业广泛落地，在降本增效、风险防控等方面取得了积极成果，一些头部消费金融机构通过数字化转型实现了经营效率和综合竞争力的显著提升，在全市场形成了很好的示范效应，带动数字化转型成为行业共识。因此，银行机构不惜重金持续加大在数字金融方面的投入。

根据已披露的上市银行2023年年报显示，半数以上的银行在金融科技投入上实现同比上升。从“四大行”看，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行2023年投入金额分别达272.46亿元、248.5亿元、223.97亿元和250.24亿元，同比增长3.9%、7.06%、3.97%和7.45%。

在股份制银行方面，2023年有2家银行的金融科技投入超过百亿元。招商银行科技投入141.26亿元，尽管同比略减0.3%，但仍是股份制银行中投入金额最多的机构；中信银行金融科技投入达121.53亿元，同比增长38.91%，是同比增长最多的上市银行。

“当前各家银行纷纷以金融科技赋能强化客户服务能力，有利于增强银行业务的核心竞争力和客户吸引力。”在中国银行研究院研究员吴丹看来，在当前净息差收窄背景下，银行加快数字化转型脚步，提升智能投顾等非息业务能力，也有利于抢占市场份额、提升利润空间。吴丹表示，当前银行业加快推进大模型领域的技术研发和应用非常重要，这也是做好数字金融大文章的关键环节。

原标题：聚焦金融五篇大文章系列报道之数字金融丨数字化重塑金融生态圈