解码青农商行普惠金融高质量发展的生动实践

瓜果飘香、鱼虾满筐，金秋时节的青岛，乡野田畴尽是丰收景象，一幅产业兴旺、乡村美丽的画卷正徐徐展开。

生机盎然的背后，普惠金融悄然扮演着重要角色。在这片充满生机与活力的土地上，青农商行引领的金融创新服务，贯穿从田间到市场的每一个环节，不仅为当地产业发展注入了持续的资金支持，更将乡村振兴的美好愿景化为了现实。

在这里，普惠金融不再是冰冷的数据与报表，而是成为实实在在促进农民增收、地方产业兴旺的关键动力。

持续发力 铺就乡村振兴致富路

当下正是阳光玫瑰葡萄成熟上市的季节，在青岛马恋庄农业发展有限公司的葡萄种植基地，一串串阳光玫瑰葡萄沉甸甸地挂满枝头，晶莹剔透的葡萄翠绿中带着金黄，格外喜人。在与种植基地一墙之隔的分选储运仓里，新鲜采摘的秋月梨运输到这里后，立马被送上生产线，由工人分拣打包后，整齐码好，等待发往全国各地。

青岛马恋庄农业发展有限公司位于莱西市马连庄镇，成立于2017年，是山东省首家镇级共富公司。青岛马恋庄农业发展有限公司总经理董锋礼坦言：“公司业务涉及土地流转，成立之初面临较大的资金缺口，但农业投资周期长见效慢，融资并不容易。”

2019年，青农商行了解到共富公司融资需求后，主动派专人对接、深度参与发展规划，为共富公司提供了初期2000万元授信支持。董锋礼称：“这笔资金无疑是雪中送炭，有效缓解了共富公司启动资金紧张的问题。”随着共富公司不断发展壮大，农副产品供应链业务及粮食等大宗贸易业务显著提升，2023年底，青农商行为共富公司提供了2亿元的授信额度，及时解决了企业发展过程中资金紧张的难题。

乡村振兴，金融先行，企业获得高效金融服务的背后，是青农商行对自身服务的不断思考和迭代升级。今年，青农商行创新成立乡村振兴部门，瞄准乡村产业发展方向，着力构建全区域推广、全产业覆盖、全方位赋能的乡村振兴发展体系，进一步延伸农村金融服务触角，真正实现乡村金融服务零距离。

如今，在普惠金融赋能之下，马恋庄农业发展有限公司发展步入快车道，新时代民乐村富的“马连庄样板”已然成型。不仅打造了胶东第一家共富云仓，而且与盒马鲜生、百果园等30多个平台建立合作，这意味着本地生产的阳光玫瑰、秋月梨、马连庄甜瓜、蓝莓、车厘子等高品质水果，改变了以往零售散卖的命运，成为致富的“金果果”，直达高端消费市场。

量身定制 打造多元场景金融服务

胶州市是全国最大的辣椒集散地，辣椒市场占全国七成的市场份额，每年10月份到次年2月份是辣椒收购的旺季，辣椒交易商从新疆、内蒙等地采购辣椒后，经加工再出口至韩国、日本、墨西哥、西班牙等国家。

走进青岛祥意食品有限公司，映入眼帘的是堆积如山的火红辣椒，工人们正忙着对辣椒进行晾晒、分拣、加工、打包、装车等工作，火红的辣椒将成为千里之外餐桌上的美味调料。青岛祥意食品有限公司总经理于祥义告诉记者：“辣椒收购通常使用现钱当场结清的交易模式，但海外订单回款周期长，因此面临不小的资金压力。”

青农商行胶州马店支行行长徐海英在走访企业过程中了解到，辣椒贸易商在收购季普遍面临“短、频、急”的融资需求。为了支持区域特色产业发展，青农商行胶州支行为胶州辣椒行业定制“金椒贷”信贷产品，通过辣椒协会信用背书，为信誉良好的辣椒企业进行授信，解决了辣椒企业的燃眉之急。

“我是1986年开始从事辣椒贸易，2000年在青农商行申请到第一笔贷款，从最初贷款3万元到如今获得400万元授信，可以说青农商行陪伴我们企业成长壮大。”谈及之所以选择与青农商行合作，于祥义表示，网点多、服务优、审批快是其他银行所替代不了的。

不只是于祥义，平度市蓼兰镇的花生贸易商雷军也尝到了青农商行普惠金融的“甜头”。据他介绍，自己与青农商行合作已有22年之久，今年从青农商行获得信贷资金1000多万元，用于购买花生原料。在金融活水的持续助力下，雷军已成为镇上的花生贸易大户，花生产业拔节生长。

青农商行平度蓼蓝支行行长耿冬良告诉记者：“一直以来，青农商行坚守支农支小的初心，深入贴近本地市场，因此能够快速发掘市场需求、应对市场变化。”今年，青农商行平度支行创新“场景化营销·特别授权”新模式贷款，通过“固定+临时”组合授信，阶段性提高综合授信额度，满足客户在收购旺季资金流转需求。

数字赋能 破解活体资产抵押难题

音乐响起，80头奶牛有序走上缓缓转动的转盘式挤奶机，蓝色机械臂来回运转，经过一系列挤奶、消毒自动化作业，10分钟便能完成挤奶工作。随后，奶牛走下转盘，依次回到圈舍里，挤好的鲜奶第一时间进了速冷罐。

这是记者在位于莱西市的青岛荷斯坦奶牛养殖公司看到的一幕。在偌大的养殖场内鲜少看到养殖工人，依托智慧养殖管理系统，青岛荷斯坦奶牛养殖公司从喂食、测量体温、通风、喷淋直到产奶都实现了无人化。

“我们共有六个牧场，饲养奶牛达1.3万头，奶牛的价值占企业总资产的70%左右。”青岛荷斯坦奶牛养殖有限公司总经理助理王义坚告诉记者，“随着生产规模的不断扩大，企业存在较大的融资需求，像银行传统的信贷业务以不动产的抵押为主，考虑到奶牛这种生物资产难以进行监管，很少有银行愿意进行放贷。”

在走访企业的过程中，青农商行莱西支行工作人员了解到青岛荷斯坦奶牛养殖公司的融资困境。为了解决活体抵押的难题，青农商行依托物联网、大数据、区块链、云计算、人工智能技术，推出了一款以养殖活体为抵押物的新型农产品抵押贷款产品——芯养贷。通过给奶牛等活体佩戴防拆卸电子项圈、耳标，对奶牛的数量、位置、生命体征进行实时监测，并形成数字化标识传送到银行终端，使奶牛从“生物资产”成为精准、动态化、可追溯的“数字资产”。

“最初我们打造‘芯养贷’这款产品，主要是为了解决青岛荷斯坦奶牛养殖公司购买青储饲料资金周转的问题。”青农商行莱西支行普惠部经理赵玉凤介绍道，芯养贷不仅盘活了养殖企业的生物资产，还有效帮助养殖企业解决融资问题，同时也提高了银行的贷后检查效率，在助力畜牧养殖业数字化发展上发挥了重要作用。

据悉，青岛荷斯坦奶牛养殖公司已成功获得青农商行授信5000万元，成为“芯养贷”的第一批受益企业。“当下正值青储收购季，青农商行的授信支持为我们大量收购青储饲料提供了流动资金支持，大大降低了养殖成本。”王义坚对“芯养贷”授信快、放款快、利率低的优势赞不绝口。

青农商行通过深化服务内涵，不断贴近客户需求，使得金融服务不再是简单的资金供给，而是成为与实体经济紧密结合、推动地方经济发展的引擎。

随着季节更迭，这片土地上的故事还在继续，可以预见的是，未来青农商行将不断拓宽金融服务边界，持续将金融活水推进到经济更为细小的脉络之中，助力实体经济高质量发展。