运营15年后，青岛这家银行清算解散

2025年9月27日，青岛平度惠民村镇银行清算组发布解散公告，宣布其资产、负债、业务等全部由青岛农商银行承继。

这一消息不仅标志着这家运营15年的县域村镇银行正式退出市场，更成为山东省首例通过主发起行吸收合并方式完成的村镇银行重组案例。

在农村金融改革持续深化的背景下，这起个案背后折射出的县域金融机构生存困境与转型路径，值得观察深思。

齐鲁财研社第1086期

撰文/王梦茹

审校/胡佳敏

15年历程的“生死转折”

青岛平度惠民村镇银行的命运转折，始于一次关键的股权变更。

2010年12月，该行由吉林九台农商行作为主发起行设立，注册资本1.24亿元，定位为服务平度市“三农”与小微企业的本土金融机构。截至2024年，其已在平度市设立13家分支机构，覆盖乡镇及街道，成为当地农村金融体系的重要补充。

然而，小型村镇银行普遍面临的“先天不足”问题逐渐显现。数据显示，截至2024年末，该行资产负债率高达92.09%，司法案件中金融借款合同纠纷占比超80%，区域信贷风险压力突出。与此同时，原主发起行吉林九台农商行自身也面临跨省管理成本高、风险管控难度大等问题，双方合作逐渐陷入瓶颈。

2024年10月，青岛农商行通过股权受让获得平度惠民村镇银行58.82%的股份，成为新的主发起行。这一股权转让并非简单的资本运作，而是山东省推进村镇银行“本省化、本地化”重组的首次尝试。

此后，青岛农商行耗时近一年完成尽职调查、风险评估与合并方案设计，最终于2025年9月获国家金融监督管理总局批复，以“吸收合并+改建支行”的模式完成整合。

一场“双向奔赴”的资源整合

此次合并，是青岛农商行战略下沉与平度惠民村镇银行风险化解的“双向选择”。

对青岛农商行而言，这是深耕县域市场的关键落子。2025年上半年，青岛农商行归母净利润达21.34亿元，资产规模近5000亿元，个人客户数量居区域首位。但在县域市场，其网点覆盖仍存在空白——平度作为青岛面积最大的县级市，拥有138万人口和丰富的农业资源，却长期缺乏大型银行的深度布局。通过吸收合并平度惠民村镇银行的13家分支机构，青岛农商行得以快速填补这一空白，将服务触角延伸至乡镇一级。

对平度惠民村镇银行而言，这是化解生存危机的必然选择。作为原省外主发起行控股的村镇银行，其在资金成本、产品体系等方面均受限制。并入青岛农商行后，不仅可直接接入后者的清算系统和风控模型，还能借助其资本实力补充流动性能，从根本上改善经营状况。

从监管层面看，这是落实农村金融改革的政策实践。近年来，银保监会多次提出“推动村镇银行兼并重组，减少跨省经营”，旨在通过优化股权结构降低管理风险。平度惠民村镇银行的重组案例，正是通过“本地大行控股+吸收合并”的模式，实现“风险化解、资源整合、服务升级”的三重目标，为全国村镇银行改革提供可复制的样本。

吸收合并并非简单的“大鱼吃小鱼”，其核心在于平衡各方利益，实现“无缝衔接”。从目前披露的信息看，此次合并呈现出“客户无感、风险可控、服务升级”的显著特征。

农村金融改革如何“破立并举”？

平度惠民村镇银行的解散，是县域金融资源优化配置的“新生”，为深化农村金融改革提供了多重启示：

需知股权重构是风险化解的“牛鼻子”。省外主发起行的管理半径过长、风险责任不清，是部分村镇银行陷入困境的根源所在。平度案例通过“股权转让+本地控股”，实现风险责任与管理能力的匹配，为同类机构提供了行之有效的改革路径。

认识服务下沉需要“大银行+小网点”的协同。大型银行拥有资金、科技和风控优势，但缺乏县域网点；村镇银行熟悉本地市场，却受限于资源不足。两者通过合并形成的“互补效应”，既能提升金融服务的覆盖面，又能确保服务的专业性和可持续性。

明确客户权益保障是改革的“压舱石”。金融机构的兼并重组极易引发客户恐慌，平度案例通过提前公告、存款保险承诺、业务无缝衔接等措施，实现“零投诉”，为维护金融稳定提供了操作范本。

随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融市场的需求将更加多元化，而平度案例所探索的“兼并重组+特色化经营”路径，或将成为未来农村金融改革的主流方向。